Рынок страховых услуг в России пока находится в стадии развития. Во всяком случае, по сравнению с западными рынками страховых услуг, имеющими вековую историю. Эксперты, работающие в этой сфере, считают, что в ближайшие несколько лет отечественное страхование получит толчок, достаточный для стремительного расширения рынка. Так, президент инвестиционной компании "Атон" Евгений Юрьев полагает, что "на страховом рынке сейчас идет настоящая революция", и на три-пять лет вперед можно прогнозировать его быстрый рост.

Однако ситуация далеко не такая безоблачная, как хотелось бы ee участникам. Как сообщил "Yтру" генеральный директор компании "АФМ Страховые консультанты и брокеры" Владимир Бирюков, "наш страховой рынок стагнирует". "Страховщики при оценке не смотрят на реальные экономические показатели. Состояние рынка не дотягивает даже до уровня СССР, о каком росте может идти речь!"

Отношения, складывающиеся в сфере страхования, формируются в процессе взаимодействия трех основных групп участников: потребители страховых услуг, предприниматели и государство. Причем первые в этой цепочке занимают наиболее важное положение в создании рыночной конъюнктуры. Таким образом, можно с уверенностью утверждать, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным действенным источником развития российского страхового рынка будут являться те средства, которые потребители потратят на услуги.

А между тем, по данным компании "АФМ", пока в нашей стране платежеспособный спрос на услуги по реальному страхованию намного ниже предложения таких услуг. Уровень удовлетворения страховых потребностей при том очень низок: 80-90% собственности предприятий и организаций не застрахованы. И расти более чем на 1-2% в год при сохранении нынешней экономической политики он не будет. Поэтому ситуация на рынке складывается таким образом, что относительно устойчивый круг потребителей страховых услуг фактически является пределом, которого можно достичь при экстенсивном пути развития спроса на страхование в нашей стране. Двигаться дальше можно только за счет включения в сферу услуг новых потребительских групп, которые как раз отличаются низкой платежеспособностью.

Отечественные страховщики, по мнению Владимира Бирюкова, в привлечении новых заказчиков ориентируются не на самих страхователей, вкладывающих свои средства, а на "административный ресурс".

Руководитель "АФМ" пояснил "Yтру", что участники бизнеса "не верят в рынок и потому собираются принуждать страхователя" путем обязательных административных мер. Навязывая обязательное широкомасштабное развитие страховых услуг населению, страховщики, опираясь на чиновников, собираются вывести отрасль к процветанию. Но можно ли заставить развиваться бизнес через принуждение?

Вместо того, чтобы формировать реальные рыночные механизмы, сейчас готовят законопроекты. Юридический инструментарий нужен, но, с точки зрения страховых брокеров, законодательная инициатива бессмысленна без опоры на экономические перспективы. А государство и страховщики основной акцент делают не на создание привлекательности страховых услуг для страхователя, а на "обязаловку".

В Ингосстрахе корреспонденту "Yтра" заметили, что увеличение рынка страховых услуг "в первую очередь связано с обязательным государственным страхованием. С 1 июля 2003 года вводится обязательное страхование автогражданской ответственности, что, разумеется, увеличит прибыль страховых компаний, занимающихся этими услугами". Мы связались с другими представителями рынка, но мнение страховщиков разнообразием не отличалось. Развитие страхования в нашей стране неизбежно за счет введения обязательного страхования так называемой автогражданской ответственности с 1 июля 2003 года. "В нашей стране 25 миллионов автомобилей",- заметила специалист Росгосстраха Наталья Стародумова. "Когда будет введено автострахование, конечно, это даст положительный результат".

Но как на самом деле отразится на рынке введение обязательного страхования АГО? Специалисты "АФМ", представляющие точку зрения брокеров, напрямую работающих с клиентами, утверждают, что однозначно говорить об увеличении прибыли от нового вида обязательного страхования нельзя. "Основная масса автомобилистов сейчас пытается застраховать не столько собственную гражданскую ответственность, сколько свой автомобиль. Автогражданка – около $100/год, страхование автомобиля - $500-1000. Разница между этими ставками позволяет страховщику покрывать риски по автогражданской ответственности и получать прибыль. Но сейчас люди страхуют свои машины, потому что знают, что никто не возьмет ответственность за ДТП. А после введения обязательной гражданской ответственности страховать автомобиль уже будет не так критично, и количество договоров по страхованию автомобилей уменьшится".

Страховые брокеры уверены, что и само автогражданское страхование, на которое возлагают так много надежд, реальной пользы рынку не принесет. "Страховщики не понимают, что инфраструктура не создана, офисов продаж мало. Человека будут унижать вначале при получении полиса, потом при получении выплат по нему. Всем известно, что страховщики урезают выплаты, и это нормальная практика. Только у нас в стране и нигде больше в страховых компаниях ущерб оценивают собственные эксперты. Хлебнув этого, страхователи и задумаются о том, стоит ли сдавать деньги таким агентам. Страховщики надеются под угрозой закона потребовать деньги и думают, что плюс к этому у них еще и подпишут договор добровольного страхования. Но это абсурд". Владимир Бирюков заявил "Yтру", что, с его точки зрения, обязательное страхование автогражданской ответственности – "это бомба под страховой рынок".

Дело в том, что обещанное экспертами развитие страхового рынка основано не на реальных факторах, влияющих на платежеспособность населения (рост благосостояния), и не на ожидании роста доверия к страховщикам, а только на административных мерах. Да, на ближайшие 3-5 лет введение автогражданской ответственности может сказаться на состоянии отрасли. Но дальнейшее игнорирование потребностей реального страхователя, скорее всего, вернет рынок к стагнации.

Выход из положения, судя по словам экспертов страхового рынка, может быть только один – экономический. Стимулирование главных производительных сил отечественного страхования должно идти не административными способами, а путем создания рыночных механизмов. Так что перспективы развития страхования в России зависят, в первую очередь, от того, смогут ли участники рынка осознать необходимость экономических мер по изменению ситуации. Только когда страховщики обратят внимание на реального потребителя, можно будет говорить о выходе из стагнации и о росте рынка.